Societatile financiare nebancare, in atentia ANPC

In urma controlului, am constatat deficiente legate de informarea corecta a consumatorilor si modul de redactare a contractelor, aspecte menite sa defavorizeze beneficiarul creditului in raport cu creditorul. Sfatuim consumatorii sa fie extrem de atenti inainte de a semna un contract de credit. Sa se asigure ca au toate informatiile privind dobanda, termenele si penalitatile pretinse de creditor. Daca exista clauze neclare sau evident in defavoarea beneficiarului, sa nu semneze contractul; odata semnat, contractul produce efecte si nu poate fi anulat decat in instanta”, a declarat Constantin Cerbulescu, presedinte ANPC.

In cadrul acestui control tematic au fost verificate:

• 91 de puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite de consum, la toate acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare (100%). Pentru abaterile constatate au fost aplicate 41 amenzi contraventionale in valoare totala de 293 500 lei si 50 de avertismente.

• 5 puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite ipotecare, la 3 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate a fost aplicata o amenda contraventionala in valoare de 10 000 lei si 2 avertismente.

• 357 de case de amanet, la 274 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate au fost aplicate 122 de amenzi contraventionale in valoare totala de 540 000 lei si 152 de avertismente.

Nereguli constatate:

1. La societati financiare nebancare care acorda credite:

– publicitate la oferte de creditare care induc in eroare consumatorii sau nu contin toate informatiile referitoare la costurile creditului;
– contracte cu clauze prin care creditorul are dreptul sa modifice nivelul comisioanelor percepute, ceea ce contravine prevederilor legale;
– clauze contractuale care constrang consumatorii (exemple: rambursarea anticipata a minim 3 rate; nu se acorda creditul in lipsa acordului consumatorului pentru prelucrarea datelor personale in scop de marketing etc.);
– contracte cu dobanda variabila in care nu este indicata formula dupa care se calculeaza dobanda si nici intervalul de timp la care se recalculeaza;
– contracte de credit care nu contin informatiile referitoare la Dobanda Anuala Efectiva (DAE);
– contracte de credit care nu precizeaza penalitatile la creditul restant sau comisionul de rambursare anticipata, acestea regasindu-se numai in Conditiile Generale;
– contracte ce contin clauze ambigue.

2. La case de amanet:

– publicitate inselatoare;
– liste de tarife si comisioane incomplete (nu sunt precizate preturile de achizitie pentru obiectele aduse in gaj, nu se mentioneaza comisionul perceput pentru imprumutul acordat etc.);
– preturile si tarifele afisate nu contin TVA;
– contracte de imprumut care nu contin informatii referitoare la dreptul de despagubire in cazul pierderii sau deteriorarii bunului din culpa operatorului economic sau in caz de forta majora;
– contradictie intre Regulamentul de amanet si clauze din contract;
– contractele de imprumut nu sunt redactate in doua exemplare.

3. Alte abateri cu caracter general

– neafisarea codului unic de inregistrare la registrul comertului;
– neafisarea INFO CONSUMATOR 0800.080.999, conform prevederilor Ordinului ANPC nr. 433/2009.

Astfel de abateri au fost constatate la operatori economici din judetele Alba, Arad, Bacau, Vrancea, Timis, Suceava, Bistrita-Nasaud, Neamt, Satu-Mare, Brasaov, Braila, Constanta, Galati, Timis, Maramures.

Sfaturi pentru consumatori

La incheierea unui contract de credit:
– solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare / gestiune / mentenanta, comision de risc, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc
– cititi drepturile si obligatiile imprumutatului;
– cititi drepturile si obligatiile institutiei financiar nebancare;
– in cazul creditelor imobiliare, nu dati avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

In timpul derularii contractului:
– verificati periodic la IFN modificarile de costuri, pentru a nu acumula penalitati in cazul in care ratele s-au majorat fara sa fiti anuntati.

La terminarea contractului de credit:
– faceti o cerere de inchidere a contului curent;
– asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite (in cazul in care depasiti termenul de plata).

http://www.anpc.gov.ro/articol/235/societatile-financiare-nebancare-in-atentia-anpc

Advertisements

Model de afacere. PROVIDENT

Provident este specializată în acordarea de împrumuturi de valoare mică, pe termen scurt.

Printr-un serviciu suplimentar, oferit contra cost, clienții pot primi banii acasă în maximum 24 de ore, fără giranți sau garanţii şi fără birocraţie. Un agent Provident îi va vizita apoi pentru încasarea ratelor, astfel clienții își vor plăti ratele din confortul propriei locuinţe.

Angajații noştri

Dorim să fim cei mai buni în ceea ce priveşte calitatea serviciilor şi ştim că aceasta se poate realiza doar investind continuu în oameni. Oferim oportunităţi egale în recrutare și promovare, iar criteriile sunt transparente şi uşor de înţeles. Numai în 2014, 72 dintre angajați au fost promovați.

În fiecare an, susţinem în jur de 200 de sesiuni personalizate de pregătire pentru angajați şi peste 600 de sesiuni de formare profesională.

Ne interesează sănătatea şi siguranţa personală a angajaţilor și aplicăm cele mai eficiente procese și proceduri, create împreună cu experţi în domeniu.

Clienții noştri

Prin activitatea pe care o desfăşurăm, ne dorim să facem diferenţa atunci când este important pentru fiecare.

Ne adresăm cu precădere persoanelor cu venituri medii, care doresc să împrumute sume mici pentru nevoi specifice, rapide și pe care să le poată restitui fără a se împovăra, în rate potrivite propriilor posibilități.

De regulă, clienții folosesc împrumuturile noastre pentru a-și echilibra bugetele săptămânale, pentru a înlocui sau repara aparatură electrocasnică, pentru diverse cheltuieli medicale, pentru educație, pentru a face cadouri cu ocazii speciale sau pentru a merge în vacanță.

Raport asupra stabilității financiare sem.I 2017 Cuvânt de deschidere: Mugur Isărescu, guvernatorul BNR, București, 25 mai 2017

Onorați membri ai corpului diplomatic,
Stimați invitați,
Doamnelor și Domnilor,

Vă adresez bun venit la Banca Națională, cu ocazia lansării Raportului asupra Stabilității Financiare. Aceasta este a 13-a ediție de la publicarea sa pentru prima dată, în 2006, şi prima ediție din 2017 – așa după cum știți, începând cu anul 2016, Consiliul de Administrație al BNR a decis ca Raportul să fie elaborat de două ori pe an. BNR a fost una dintre primele bănci centrale care au decis să publice un raport regulat asupra stabilității financiare. Stabilitatea financiară a devenit treptat, de altfel, înainte, în timpul și mai ales după criza economică și financiară din 2008-2009, un obiectiv implicit al băncilor centrale, peste tot în lume. Asigurarea stabilității financiare este un bun public, pe care îl asigură Banca Națională, împreună cu Guvernul şi alte autorități ale statului. Aș dori să remarc, cu acest prilej, că în acest an a fost aprobată legea privind Comitetul Național de Supraveghere Macroprudențială.

Raportul asupra Stabilității Financiare este publicat pe website-ul Băncii Naționale, atât în limba română cât și în limba engleză. El este de asemenea transmis în formă tipărită – și a fost transmis în toți cei 11 ani de când este publicat – către Parlament (Președintele Senatului, Președintele Camerei Deputaților, președinții comisiilor de buget-finanțe, președinții comisiilor juridice din ambele camere), Președinție, Guvern (Prim-ministru, Vice-primminiștrii, Ministrul de finanțe, Ministrul afacerilor interne, Ministrul justiției), Președintele Curții de Conturi, Președintele Curții Constituționale, Procurorul General, Procurorul șef al DNA, Procurorul Șef al DIICOT, Directorii SRI și SIE, Președintele ASF. Am enumerat lista de distribuție pentru Raportul asupra Stabilității Financiare din 2016, pe care o vom respecta și în 2017.

Aceeași procedură este respectată și pentru celelalte rapoarte publicate de BNR: Raportul Anual este transmis Parlamentului și tuturor instituțiilor abilitate până la sfârșitul lunii iunie a fiecărui an, iar Raportul asupra Inflației este publicat de 4 ori pe an, prezentat (ca și Raportul asupra Stabilității Financiare) în conferințe de presă, și transmis tuturor instituțiilor relevante. Începând din anul 2016, BNR publică și minutele ședințelor de politică monetară ale Consiliului de Administrație.

Pe site-ul Băncii Naționale (www.bnr.ro) publicăm lunar, într-un format accesibil, principalii indicatori monetari, de credit, bancari și principalii indicatori ai balanței de plăți, inclusiv rezervele internaționale. De asemenea, publicăm buletine lunare detaliate, conturile financiare anuale, rapoarte privind investiții străine directe, și avem o bază de date interactivă care include serii lungi de timp privind operațiunile de piață ale BNR, statistica monetară și financiară, piața valutară, indicatori de risc bancar, statistica de plăți, poziția investițională netă și multe altele.

Banca Națională a României este pe deplin integrată în Sistemul Băncilor Centrale Europene, este membru fondator al Băncii Reglementelor Internaționale, și a subscris din 2005 la Standardul Special de Diseminare a Datelor stabilit de FMI, respectând în totalitate reglementările, recomandările și bunele practici internaționale privind calitatea datelor statistice și transparența informațională.

Referitor la conținutul Raportului asupra Stabilității Financiare din semestrul I 2017, acesta va fi prezentat de către domnul Viceguvernator Liviu Voinea, cel care a coordonat elaborarea lui. Raportul a fost aprobat de Consiliul de administraţie al BNR în ultima sa şedinţă.

În final fac câteva precizări privind prezentarea riscurilor la adresa stabilității financiare. Acum aceasta este o sarcină curentă a băncilor centrale. Nu există nici o contradicție între a avea o situație macroeconomică bună și a avea riscuri la adresa stabilității financiare. Este de datoria noastră să urmărim aceste riscuri și să le comunicăm, ceea ce nu înseamnă că ele se vor și materializa automat. Trebuie să învățăm cu toții să trăim cu aceste riscuri, să ne adaptăm și, în măsura în care este posibil, să le prevenim sau să le reducem. De exemplu, anul trecut am avertizat asupra unui risc sistemic sever, cel al incertitudinii legislative rezultate din două proiecte de legi care interveneau în contractele ipotecare existente. Ulterior, în înțelepciunea sa, Parlamentul a introdus niște limite privind accesul la legea dării în plată, iar Curtea Constituțională a redus și mai mult acest risc, prin referirea la principiul impreviziunii – în cazul legii dării în plată, și prin declararea neconstituționalității legii privind conversia creditelor în franci elvețieni la cursul istoric. Prezentarea riscurilor la adresa stabilității financiare nu trebuie să ne sperie, ci îndeplinește doar rolul de avertisment timpuriu. Printr-un mix echilibrat de politici economice, este posibil ca aceste riscuri să nu se materializeze sau să aibă un impact mai redus. Vă mulțumesc și vă invit să urmărim împreună prezentarea Raportului asupra Stabilității Financiare, numărul 13 din 2017.

Instituţii financiare nebancare (IFN) BNR

Ce este/înseamnă un broker financiar-bancar?

Brokerul financiar, sau așa cum mai este numit în lumea bancară – broker de credite, este un specialist în domeniul financiar-bancar și/sau non-bancar, care oferă servicii GRATUITE de brokeraj bancar*.

Brokerul de credite bancare reprezintă, pe scurt, expertul financiar care îți oferă în mod gratuit, cele mai bune soluții de finanțare, personalizate, concepute astfel încât să îți satisfacă nevoile financiare, dar care să nu depășească statutul tău economic.

Brokerul financiar intermediază procesul de creditare dintre tine și instituțiile bancare și non-bancare din portofoliul companiei de intermedieri credite unde brokerul este angajat sau deține o franciză. Fiecare companie de brokeraj bancar este în parteneriat cu un număr mai mic sau mai mare de bănci sau IFN-uri din România.

Brokerul de credite NU percepe comision de la clienți. Așadar, serviciile pe care brokerul financiar ți le oferă sunt gratuite, pentru că brokerul de credite este plătit de instituțiile bancare și non-bancare pentru intermedierea fiecărui împrumut. Pentru fiecare dosar de creditare aprobat și pentru fiecare client adus băncilor, brokerul financiar primește la sfârșit de lună un comision de la bănci și/sau IFN-uri.

Brokerul de credite reprezintă siguranța financiară a viitorului tău. Tocmai pentru că domeniul financiar bancar și/sau non-bancar este foarte puțin cunoscut de publicul larg, iar instituțiile bancare și non-bancare schimbă periodic structurile și caracteristicile fiecărui tip de credit, brokerul, fiind un expert în domeniu și mereu la curent cu noutățile, îți va oferi cele mai bune soluții pentru TINE. Brokerul de credite este precum o umbrelă pentru vremea rea. Umbrela te apără de ploaie și de eventualele răceli. Brokerul de credite îți obține produse bancare personalizate și te apără de eventualele neplăceri care ar putea să apară pe viitor. Brokerul este scutul tău împotriva unui viitor financiar incert.

Când vrei să contractezi un credit, brokerul financiar se asigură că alegi și obții cea mai bună soluție de finanțare pentru tine. Ba mai mult decât atât, se asigură că vei putea achita creditul fără ca nivelul tău de trai să aibă de suferit. Așadar, brokerul de credite îți obține banii de care ai nevoie și ia toate măsurile pentru ca tu să îi înapoiezi în timp util, conform contractului de creditare, dar fără să faci rabat de la calitatea propriei tale vieți.

Ce servicii oferă un broker financiar?

Brokerul de credite oferă servicii de brokeraj bancar, iată care sunt acestea:

1. Îți expune toate ofertele de creditare existente în acel moment pe piața bancară și/sau non-bancară din România și o face pe înțelesul tău, fără să te încurce cu termeni bancari greoi.
2. Îți face un scoring preliminar. Scoringul preliminar reprezintă o formulă matematică, pe baza căruia tu obții un anumit punctaj conform statutului tău economic, profesional și familial. Pe baza acestui punctaj, programul care realizează scoringul îți dezvăluie ce tip de credit poți obține, care este suma de bani pe care o poți contracta, și care sunt băncile și IFN*-urile care te pot finanța.
3. Te informează. Brokerul financiar îți spune care este cea mai bună soluție de creditare pentru tine și care sunt eventualele riscuri, dacă acestea există, la care te expui. Nu există clauze secrete sau informații nedezvăluite. Tu afli întotdeauna adevărul.
4. Îți întocmește dosarul de creditare. Nu mai pierzi timpul, nu mai stai la cozi interminabile la bancă, nu te mai stresezi din cauza dosarului de creditare. Brokerul îl pune la punct pentru tine, astfel încât acesta să fie aprobat și tu să-ți primești banii.
5. Îți depune dosarul de creditare la banca aleasă. Exact, nici măcar acum tu nu mai trebuie să te stresezi. Brokerul depune dosarul și tot el te informează despre evoluția procesului de creditare.
6. Negociază pentru tine termenii contractului de creditare. Brokerul financiar poate să obțină, în funcție de fiecare instituție bancară și/sau non-bancară în parte, o dobândă mai mică, micșorarea comisioanelor și chiar eliminarea în întregime a taxelor.
7. Îți urmărește constant dosarul de creditare. Brokerul de credite se interesează pentru tine de modul în care se desfășoară procesul de creditare și pistonează lucrurile astfel încât tu să îți primești banii în cel mai scurt timp.
8. Te însoțește la bancă atunci când se semnează contractul de creditare. Nici măcar în ultima clipă brokerul de credite nu te lasă singur. Te însoțește și se asigură că tu primești exact ce ai cerut, conform condițiilor de creditare stabilite inițial.
9. Refinanțare. Dacă ai apelat la un broker financiar și acesta ți-a obținut creditul dorit, atunci înseamnă că ești în baza de date a brokerului respectiv. Rămâi clientul lui. Când apar oferte noi și avantajoase, brokerul de credite bancare te contactează pentru a-ți prezenta noutățile. Printre aceste noutăți se află, de obicei, soluții de refinanțare care ți-ar putea ușura creditul deja contractat.
10. Totul este gratuit. Toate aceste servicii NU îți scot niciun ban din buzunar! Contractarea unui credit prin intermediul unui broker financiar NU TE COSTĂ NIMIC. Comision 0% pentru tine!

IFN-urile atrag tot mai mulţi clienţi, numărul ajungând în octombrie la maximul ultimilor doi ani

Numărul clienţilor persoane fizice şi companii debitori ai instituţiilor financiare nebancare (IFN-uri) era la finele lunii octombrie de 86.200, în creştere cu aproximativ 1.200 de clienţi faţă de luna precedentă, ceea ce marchează practic cel mai ridicat nivel din 2013 încoace, potrivit datelor din cel mai recent raport lunar al BNR. Astfel, tot mai mulţi clienţi se îndreaptă către împrumuturile de mică valoare atraşi probabil de rapiditatea cu care pot obţine finanţare şi de dobânzile care, la prima vedere, par reduse. Totalul sumelor datorate a ajuns în luna octombrie la aproximativ 17,5 mld. lei, în creştere cu 200 mil. lei faţă de luna precedentă. Numărul debitorilor care figurează cu restanţe se ridica la finele lunii octombrie la aproximativ 16.400, în scădere cu 200 faţă de luna precedentă. Comparativ cu nivelul atins în octombrie 2014, numărul restanţierilor este mai mic cu aproximativ 2.000 de clienţi. Valoarea sumelor restante afişa la finele lunii octombrie 2,2 mld. lei, asemănătoare cu cea din luna precedentă.

http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/ifn-urile-atrag-tot-mai-multi-clienti-numarul-ajungand-in-octombrie-la-maximul-ultimilor-doi-ani-14913297

Instituţii financiare nebancare

Regulamentul nr. 4/2014 privind raportarea de date şi informaţii statistice la Banca Naţională a României, Titlul I, Capitolul I şi Capitolul IV.
Formulare şi instrucţiuni de completare pentru IFN-uri se găsesc în secţiunea Raportări
Ordin BNR nr. 18/2007 pentru aprobarea modelelor situaţiilor financiare periodice şi a normelor metodologice privind întocmirea şi utilizarea acestora, aplicabile instituţiilor financiare nebancare şi anexa sa
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 15/9.01.2008)
Formulare şi instrucţiuni de completare pentru IFN-uri se găsesc în secţiunea Raportări
Ordin BNR nr. 4 din 19.03.2010 pentru modificarea modelelor situaţiilor financiare periodice şi a normelor metodologice privind întocmirea şi utilizarea acestora, aplicabile instituţiilor financiare nebancare, aprobate prin Ordin BNR nr. 18/2007
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 196/29.03.2010)
Ordin BNR nr. 28/2011 pentru modificarea modelelor situaţiilor financiare periodice şi a normelor metodologice privind întocmirea şi utilizarea acestora, aplicabile instituţiilor financiare nebancare, aprobate prin Ordinul Băncii Naţionale a României nr. 18/2007
Ordin BNR nr. 10/2012 pentru aprobarea Sistemului de raportare contabilă semestrială aplicabil entităţilor ce intră în sfera de reglementare contabilă a Băncii Naţionale a României descarcă (Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 570/10.08.2012)
Ordin BNR nr. 3/2013 privind modificarea şi completarea anexei la Ordinul Băncii Naţionale a României nr. 10/2012 pentru aprobarea Sistemului de raportare contabilă semestrială aplicabil entităţilor ce intră în sfera de reglementare contabilă a Băncii Naţionale a României
Ordin nr. 4/2014 privind modificarea anexei la Ordinul Băncii Naţionale a României nr. 10/2012 pentru aprobarea Sistemului de raportare contabilă semestrială aplicabil entităţilor ce intră în sfera de reglementare contabilă a Băncii Naţionale a României (Anexa inclusă)
Ordin nr. 8/2015 privind modificarea anexei la Ordinul Băncii Naţionale a României nr. 10/2012 pentru aprobarea Sistemului de raportare contabilă semestrială aplicabil entităţilor ce intră în sfera de reglementare contabilă a Băncii Naţionale a României (Anexa inclusă)
Ordin nr. 6/2015 pentru aprobarea Reglementărilor contabile conforme cu directivele europene
Ordin BNR nr. 7/2016 privind modificarea şi completarea Ordinului Băncii Naţionale a României nr. 27/2010 pentru aprobarea Reglementărilor contabile conforme cu Standardele Internaţionale de Raportare Financiară, aplicabile instituţiilor de credit, şi a Ordinului Băncii Naţionale a României nr. 6/2015 pentru aprobarea Reglementărilor contabile conforme cu directivele europene
Legea nr. 93 din 8.04.2009 privind instituţiile financiare nebancare
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 259/21.04.2009)
Ordonanţă de urgenţă 42/2011 (Monitorul Oficial, Partea I 303/3.mai.2011) pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plată şi a Legii nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare
Lege 287/2011 (Monitorul Oficial, Partea I 894/16.dec.2011) privind unele măsuri referitoare la organizarea activităţii de punere în executare a creanţelor aparţinând instituţiilor de credit şi instituţiilor financiare nebancare
Legea nr. 187/2012 pentru punerea în aplicare a Legii nr. 286/2009 privind Codul penal
Legea nr. 255/2013 pentru punerea în aplicare a Legii nr. 135/2010 privind Codul de procedură penală şi pentru modificarea şi completarea unor acte normative care cuprind dispoziţii procesual penale
Regulamentul BNR nr. 20 din 13.10.2009 privind instituţiile financiare nebancare
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 707/21.10.2009)
Regulamentul BNR nr. 2 din 12.01.2010 pentru modificarea Regulamentului BNR nr. 20/2009
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 39/18.01.2010)
Regulamentul BNR nr. 5 din 21.04.2010 pentru modificarea şi completarea Regulamentului BNR nr. 20/2009
(Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 281/ 29.04.2010)
Regulament BNR nr. 8/2012 pentru modificarea Reg. BNR nr. 20/2009 privind instituţiile financiare nebancare
Ordin BNR nr. 4/2012 referitor la raportarea situaţiei privind clasificarea expunerilor din credite/credite legate de serviciile de plată şi necesarul de provizioane specifice de risc de credit aferent acestora, aplicabil entităţilor supravegheate de Banca Naţională a României, altele decât instituţiile de credit
Regulament BNR nr. 5/2012 privind clasificarea creditelor şi constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit aplicabil entităţilor supravegheate de Banca Naţională a României, altele decât instituţiile de credit

STUDIU DE CAZ: CREDIT STANDARD VERSUS CREDIT PRIMA CASA – CEC BANK RON

S-a vorbit teribil de mult pe tema proiectului “Prima Casa”, s-au creat asteptari, analistii deja se aruncasera in calcule “exacte”, toti ofereau consultanta specializata, politicienii erau optimisti, bancile disponibile sa faca oferte grozave, preturile imobiliarelor s-au emotionat crescand si ele in speranta unui castig in amintirea vremurilor bune, economia astepta si ea putin timorata, ce-i drept, sa fie relansata. Oamenii de rand au sperat ca aceasta va fi solutia impasului lor imobiliar si ca de data aceasta vor reusi sa achizitioneze casa mult visata.

FinZoom.ro nu a dorit sa se lanseze in nici un fel de speculatii pentru ca, incepand cu 2006, am trecut impreuna cu consumatorii de produse financiare prin multe mirajuri (va mai aduceti aminte despre “Liber la Credite?”, o alta solutie care nu se adresa majoritatii populatiei din Romania). Vineri au fost facute publice primele date concrete (desi incomplete).

FinZoom.ro nu doreste sa comenteze ci va invita sa ne uitam impreuna pe datele problemei:

Venituri
Standard: posibil mai mic decat la “Prima Casa” pentru ca poate fi derulat pe o perioada mai lunga de rambursare (in loc de 30 de ani se poate extinde pana la 35 de ani); bineinteles, acest lucru depinde si de suma creditului obtinut;
Prima Casa: 4.500 RON (*in cazul sumei maxime).
* chiar daca “Prima Casa” a fost promovata ca fiind un “proiect social”, calificarea fiecarui solicitant ca venituri si alte date ale profilului sau (varsta, stare civila, detalii companie angajatoare, etc.) se face in functie de conditiile de acordare a creditelor pentru fiecare banca.
** FinZoom.ro a studiat cu mare interes declaratiile politicienilor si analistilor cu privire la venitul necesar pentru calificarea unui credit de 57,000 EUR. Din datele existente pana in prezent reiese faptul ca un venit de 4500 RON (necasatorit, nu are copii, nu are alte credite, grupa de risc A – cea mai buna etc.) in cazul CEC este chiar un venit minim necesar. Acest venit net difera de la banca la banca pentru ca fiecare ia in considerare o suma diferita alocata pentru “cheltuielile curente lunare” si ofera pentru fiecare categorie de risc a clientului un alt grad de indatorare.

Detalii DAE % (* Dobanda Anuala Efectiva – include pe langa dobanda si taxe, comisioane)
Standard: 11,35% sau 13,21% (vezi detalii calcul dobanda mai jos)
Prima Casa: 13,32%
* calcul facut pentru suma/echivalentul a 57.000 EUR; perioada de rambursare = 420 luni (produst Standard) si 360 luni (produs Prima Casa).
** deoarece, in functie de momentul de referinta, dobanda pentru produsul standard poate fi 10,48% sau 12,34%, DAE calculat poate avea alta valoare.

Detalii Dobanda
Standard: ROBOR 12L + 2,1% ( ROBOR 12L 26.6. – 10,74%*) = 10,48% sau 12,34%**
Prima Casa: ROBOR 3L + 1,9% ( ROBOR 3L 26.6 – 10,33%) = 12,23%
* Explicatie baza de calcul dobanda: pentru creditele ipotecare CEC Bank acordate in RON persoanelor fizice pina la data 30.06.2009 inclusiv s-a luat in calcul dobanda ROBOR 12L = 8,38%, valabila la 17.02.2006. Incepand cu data de 01.07.2009, indicele de referinta care intra in componenta dobanzii variabile practicata la creditele ipotecare acordate in RON persoanelor fizice este dobanda ROBOR 6L = 10,24%, valabila la 01.07.2009. Dobanda variabila practicata la astfel de credite se va modifica semestrial, la datele de 1 ianuarie si 1 iulie ale anului, cu dobanda ROBOR 6L din ziua modificarii, conform cotatiei comunicate de B.N.R.

Suma Maxima a Creditului
Standard: 2.800.000 RON;
Prima Casa: echivalentul a maxim 57.000 EUR = 240.000 RON (valoarea maxima a imobilului care poate fi achizitionat fiind 60.000 EUR, insa cu un avans minim de 5% = 3.000 EUR).
* curs valutar BNR: 1 EUR = 4,2067 RON

Grad de Acoperire cu Garantii
Standard: 120 % din valoarea creditului
Prima Casa: 120% din valoarea creditului
* insa regula in cazul “Prima Casa” este ca titularul** nu are voie sa aiba alte proprietati imobiliare („nu detin in proprietate o locuinta”) sau credite ipotecare; prin urmare diferenta de 20% din valoarea creditului trebuie acoperita prin avans; deducem logic faptul ca in realitate avansul minim de 5% nu va fi practicabil.
** o alta discutie deschisa ar fi faptul ca nici titularul si nici familia acestuia nu pot avea alte proprietati imobile; insa daca esti necasatorit si nu ai copii faptul ca parintii tai au o casa conteaza? Sau tocmai, poti acoperi acel deficit de 20% cu proprietatea parintilor? (strainii – prieteni, colegi, cunostinte – pot garanta fara nici o problema, asta stim).

Perioada Maxima a Creditului
Standard: 35 ani
Prima Casa: 30 ani
Perioada Maxima de Gratie
Standard: 360 zile ( in functie de perioada de finantare)
Prima Casa: 180 zile
* in egala masura, in cazul produsului “Prima Casa”, se solicita obligatoriu constituirea unui depozit colateral creditului, echivalentul cu valorea dobanzii din primele 3 rate lunare ale creditului.

Comisioane si taxe

* Comision de analiza
Standard: 0,15% nu mai putin de 15 RON si nu mai mult de 400 RON;
Prima Casa: fara comison de analiza.
* Comision de acordare
Standard: 1,75%;
Prima Casa: fara comision de acordare.
* Comision de administrare
Standard: 0,2% pentru creditele pe termen mediu (pana in 5 ani), 0,1% pentru creditele pe termen lung (pe mai mult de 5 ani) pe an;
Prima Casa: fara comision de administrare dar exista comisionul de gestiune datorat FNGCIMM de 0,37% pe an, calculat la soldul finantarii.
* Comision de rambursare anticipata
Standard: 3,5% pentru primii 5 ani, intre 5 si 10 ani 2% iar peste 10 ani ca si in cazul refinantarii printr-un credit de la CEC este 0%;
Prima Casa: fara comision de rambursare anticipata.
* Alte comisioane
Standard:
Comision de rescadentare/reesalonare:
franco, in cazul modificarii datei scadentelor intermediare ale creditului
comisionul de analiza aplicat la val. rescadentata (la rescadentare credit)
comisionul de analiza aplicat la valoarea creditului reesalonat (la reesalonare credit, daca modificarea solicitata de client necesita prelungirea sau reducerea perioadei de creditare, cu implicatii asupra datoriei lunare aferenta creditului)
Comision de neutilizare: franco (0%)
Comision de eliberare a extraselor de cont de credit – franco, duplicate extrase de cont 5 lei/extras (pentru perioade anterioare de pana la 3 luni) / 10 lei/extras (pentru perioade mai mari de 3 luni)
Comision garantare: 2% la valoarea creditului aprobat, pentru credite de pana la 10.000 lei, inclusiv, garantate numai cu giranti
Taxa de reevaluare: 175 RON
Comision de modificare clauze contractuale la solicitarea: franco (0%)
Comisoane de risc: diferentiat in functie de durata de creditare si destinatia creditului
Prima Casa: avand in vedere ca nu s-a specificat nimic in legatura cu aceste comisioane presupunem ca vor fi aceleasi ca si la produsul Standard (pana la noi date oferite de banci).
Taxa evaluare
Standard: 350 Lei
Prima Casa: gratuit, promotie pana la data de 31.12.2009
* intrebarea care se impune este: daca produsul “Prima Casa” este lipsit de majoritatea comisioanelor si ar fi trebuit sa ofere conditii mai avantajoase decat produsele clasice deja existente pe piata financiara din Romania, de ce are o dobanda comparabila cu cel Standard?

Asigurari
Standard: viata si locuinta obligatorii
Prima Casa: pentru primul an, impreuna cu societatile de asigurari partenere, va suporta prima aferenta politei de asigurare obligatorii, promotie pana in data de 31.12.2009
Proprietatea
Prima Casa: se pot achizitiona case/ apartamente care urmeaza a fi construite, care sunt inca in lucru sau deja finalizate.
* daca cumva sunteti proprietarul unui teren si doriti sa va folositi de un produs “Prima Casa” pentru constructie – acest lucru poate fi problematic: „pe langa criteriile prevazute la art. 1, beneficiarii trebuie sa prezinte finantatorului un antecontract incheiat cu o societate de constructii”.
** unul dintre criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii care doresc sa cumpere o locuinta finalizata este acela ca, la data intrarii in vigoare a programului „Prima casa”, sa nu detina in proprietate o locuinta, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar. Dovada indeplinirii acestui criteriu se face cu declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica. Daca aceasta declaratie se dovedeste a fi mincinoasa consecintele sunt clare – pedeapsa cu inchisoarea.

FinZoom.ro doreste sa informeze responsabil consumatorii. Dupa cum arata primele date concrete care au fost facute publice este posibil ca, din pacate, pentru multi romani “Prima Casa” sa NU ofere o solutie. Sfatul FinZoom.ro este sa cautati date clare despre produsele “Prima Casa” puse la dispozitie de fiecare banca si abia apoi sa incepeti sa faceti planuri. FinZoom.ro va lansa in a doua saptamana a lunii iulie o Sectiune speciala dedicata analizei si comparatiei tuturor produselor “Prima Casa” (incluziv: rate lunare, dobanda, comisioane, taxe, conditii de acordare etc.). Va asteptam!

Amenzi de peste 300.000 de lei in cazul institutiilor financiare nebancare. “Nu este posibil sa avem dobanzi si de 9.000%”

“Nu este posibil sa avem dobanzi si de 9.000%, atunci cand imprumutam bani”. O spune revoltat un deputat, care propune un plafon pentru dobanzile halucinante percepute de unele institutii financiar nebancare (IFN).
Pana cand ideea o sa devina realitate, comisarii ANPC au verificat mai multe contracte de credit, in cautare de comisioane ilegale, si i-au amendat pe cei care au “uitat” sa le spuna imprumutatilor ce sume au de achitat de fapt.
Amenzile sunt insa mici ca sa schimbe ceva si nu in ultimul rand aceste companii sunt controlate pentru prima data in ultimii 4 ani.
Sub pretextul unei “asigurari de viata si pierdere involuntara a locului de munca”, clientii TBI CREDIT IFN, de exemplu, achitau de fapt comisioane generoase agentilor.
De pilda, in cazul unui contract, a fost semnata o asigurare in valoare de 1.167 de lei. Doar 262 de lei erau virati catre asigurator. Restul, de 904 lei, era comisionul angajatului. Si, evident, clientii plateau si dobanda pentru intreaga suma.
Doua banci din Romania au fost obligate sa ofere despagubiri clientilor. Ce nereguli a descoperit ANPC in contracte
ANPC: “Prin plata acestei asigurari, de fapt consumatorul, in principal pensionari si persoane vulnerabile, mai suporta o dobanda, care conduce la costuri foarte mari si care nu sunt aduse la cunostinta la semnarea contractului, ci sunt prezentate ca o facilitate.”
Inspectorii au amedat TBI IFN cu 10.000 de lei. A doua amenda, de 20.000 de lei, a fost aplicata aceleiasi societati pentru ca nu le-a prezentat clientilor cele doua variante de rambursare, rate egale sau descrescatoare, desi prin varianta doi imprumutatul putea face o economie de 4.000 de lei.
TBI IFN nu a dorit sa comenteze concluziile comisarilor.
La PROVIDENT, in schimb, cei care cereau un credit cu gestionare la domiciliu aflau ca au de platit un comision chipurile fix. In realitate, pornea de 286 de lei si putea ajunge si la 1.500 de lei. Sumele erau cuprinse direct in graficul de rambursare.
Inspectorii de la protectia consumatorilor au dispus ca PROVIDENT sa le restitutie clientilor comisionul incasat si le-au aplicat o amenda de 40.000 de lei.
scadentar_rate
PROVIDENT: “Comisarii ANPC au considerat neclar modul de calcul al comisionului unic pentru servicii prestate la solicitarea clientilor. Am decis sa modificam modelul de contract folosit de acum inainte, astfel incat sa ne asiguram si mai bine ca exista o intelegere corecta a clientilor nostri cu privire la clauzele contractului.”
Ocean Credit IFN a fost taxat pentru ca a introdus un comision de administrare in situatia in care creditorul voia sa renunte la contract in cele 14 zile in care are dreptul sa faca asta, fara niciun motiv , dar si unul pentru cei care doreau sa isi prelungeasca data intiala de scadenta.
Au fost identificate, spun comisarii ANPC, 800 de astfel de situatii de pe urma carora institutia a adunat peste 100.000 de lei. Acum, Ocean Credit IFN trebuie sa restituie banii, sa modifice contractele si risca o amenda de pana in 100.000 de lei.
Ocean Credit IFN: “Restituim sumele. Prin acel comision se evitau penalitatile de intarziere. 1.5% din suma totala restanta pe zi, acum vor fi percepute. Era in favoarea clientilor.”
UNICREDIT CONSUMER FINANCING IFN, spun reprezentantii ANPC, a uitat sa mentioneze in contract valoarea dobanzii penalizatoare, asa ca au fost si ei amendati cu 10.000 de lei. Nu doresc sa comenteze obiectiile oficialilor.
Si sunt doar cateva dintre neregulile depistate la un control facut la nivel national in care au fost verificate 40 de institutii financiar nebancare si care s-a incheiat cu amenzi de peste 300.000 de lei. Inspectorii ar vrea ca penalizarile sa fie mai mari.
Marcel Pandelica, presedinte ANPC: “Prin majorarea amenzilor, o sa limitam astfel de practice.”
Deputatul Liviu Balint, in schimb, propune plafonarea DAE pentru IFN-urile care frizeaza absurdul cu dobanzile percepute.
Liviu Balint, deputat: “Trebuie sa protejam consumatorul, ca se trezesc fara case. Sunt 10-12 tari din Europa unde sunt astfel de plafonari.”
Propunerea legislativa va fi formulata dupa vacanta parlamentara.

“Asociaţia Societaţilor Financiare – ALB Romania “

Dragi oaspeti,
In aceste cateva randuri dorim sa ne prezentam intr-un mod simplu si coerent, raspunzand unor intrebari pe care orice cititor le poate pune cand deschide un site de web al unei institutii. Vrem sa va povestim cine suntem, ce dorim si cum credem ca putem atinge telurile propuse.
O asociatie profesionala cum este Asociatia Societatilor Financiare – ALB Romania este mult mai mult decat un club. Ea actioneaza ca un purtator de cuvant al membrilor in raport cu autoritatile, cu media si cu alte organizatii de profil, dar si ca un organism consultativ pentru industria pe care o reprezinta. Legea de baza a unei asociatii este statutul acesteia care este agreat in unanimitate de catre toti membrii. Statutul este regula interna care defineste cine poate deveni membru al asociatiei, precum si care sunt organismele si regulile interne cu putere de decizie si/sau de executie in cadrul asociatiei. Cu alte cuvinte, o asociatie este o institutie care reprezinta societatea civila in domeniul ei de activitate.
Asociatia Societatilor Financiare – ALB Romania este organizata in cinci Comitete de lucru specializate (comitetul legislativ, comitetul fiscal, comitetul de risc si comitetul logistic) dedicate atat leasingului, cat si creditului de consum sau factoringului si creditului ipotecar. Comitetele sunt organisme consultative care propun consiliilor de leasing si de credit deciziile care urmeaza a fi inaintate ulterior Adunarii Generale. Fiecare membru cu drepturi depline este reprezentat la nivel de experti in cadrul tuturor comitetelor de lucru. Consiliul de administratie are reprezentare la nivel de director general. Presedintele are un mandat de trei an, succesiunea la presedintia Asociatiei supunandu-se principiului democratic al rotatiei.
Comitetele de lucru se intrunesc lunar si sunt cele care analizeaza temele care urmeaza a fi dezbatute. De multe ori apar decizii ale autoritatilor care trebuie sa fie analizate pentru a reactiona in sensul sprijinirii aplicarii lor sau in sensul amendarii acestora pentru o mai buna eficienta a lor. Acest exercitiu este cel care dovedeste coeziunea si spiritul de echipa intr-o asociatie. Definirea si acceptarea prioritatilor de catre toti membrii este esentiala. Pornind de la acest concept putem spune ca viata de asociatie este mai mult decat acel spirit de echipa care construieste o cultura corporatista. Viata de asociatie este cea care pune bazele constructiei unei culturi profesionale, unui spirit care sa reprezinte o industrie cu tot ceea ce aceasta inseamna la nivel national si international. Si accentuez cu convingere notiunea “international” in contextul in care Asociatia Societatilor Financiare – ALB Romania are printre membrii sai reprezentanti ai capitalului strain european investit in Romania din Austria, Germania, Franta, Italia, Turcia, Grecia, Olanda, Spania, Portugalia, Ungaria. O asemenea structura a unei asociatii profesionale aduce cu sine afinitatile culturale din fiecare tara reprezentata precum si experienta si “know-how”-ul in domeniul financiar din toate aceste tari. Este foarte binevenita implicarea si dorinta membrilor de a veni nu doar cu sfaturi, ci cu propuneri concrete prin care doresc sa sustina si sa imbunatateasca mediul de afaceri din Romania. Este imbucurator sa vezi la aceeasi masa competitori care sub “umbrela” Asociatiei isi impartasesc reciproc opiniile si problemele cu care se confrunta din dorinta de a le rezolva la nivel macroeconomic. Prin acest comportament, o asociatie profesionala devine un partener de dialog competent, profesional si de incredere in relatia cu autoritatile de resort. Prin aceasta transparenta totala la masa de discutii cu probleme serioase care tin de identificarea produsului si a pietei cu toti actorii ei (finantatori si consumator/client) asociatia este un for reprezentativ al industriei respective. Asociatia este cea care trebuie sa devina un “team builder” al profesiei si industriei pe care o reprezinta, un club de business si in acelasi timp un club al profesionistilor gata oricand sa dea un raspuns coerent si corect problemelor cu care se confrunta domeniul sau de activitate la nivel macroeconomic si nu numai. Asa am reusit sa prezentam opinii competente in numele tuturor membrilor, dar sub antetul ALB, autoritatilor de resort atunci cand in termen foarte scurt de timp s-a cerut formularea unor raspunsuri adecvate fata de propuneri de amendare a legii leasingului, Codului fiscal, O.G. 28/2006 s.a.
Mai mult decat atat, gestionarea vietii de asociatie inseamna acea arta a transformarii diversitatii in unitate, a integrarii heterogenitatii in omogenitate, a diagnosticarii pe termen lung a problematicii industriei pe care o reprezinta, chiar daca diagnosticul propune un tratament care uneori poate fi in defavoarea unor membri ai asociatiei. Cu alte cuvinte, o asociatie este oglinda industriei pe care o reprezinta si trebuie sa o transmita ca imagine si fapte spre mediile de afaceri si administrative in deplina transparenta.
In acelasi context al spiritului de echipa, Asociatia Societatilor Financiare – ALB Romania a lansat campionatul de bowling al societatilor de leasing care se desfasoara cu o periodicitate anuala. Este un exemplu al acelui tip de exercitiu in care angajatii care se specializeaza intr-un domeniu atat de exact cum este cel al serviciilor financiare reusesc sa se dezbrace de haina formalitatilor si sa se cunoasca reciproc, fara complexele pe care competitia in domeniu le aduce.