Societatile financiare nebancare, in atentia ANPC

In urma controlului, am constatat deficiente legate de informarea corecta a consumatorilor si modul de redactare a contractelor, aspecte menite sa defavorizeze beneficiarul creditului in raport cu creditorul. Sfatuim consumatorii sa fie extrem de atenti inainte de a semna un contract de credit. Sa se asigure ca au toate informatiile privind dobanda, termenele si penalitatile pretinse de creditor. Daca exista clauze neclare sau evident in defavoarea beneficiarului, sa nu semneze contractul; odata semnat, contractul produce efecte si nu poate fi anulat decat in instanta”, a declarat Constantin Cerbulescu, presedinte ANPC.

In cadrul acestui control tematic au fost verificate:

• 91 de puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite de consum, la toate acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare (100%). Pentru abaterile constatate au fost aplicate 41 amenzi contraventionale in valoare totala de 293 500 lei si 50 de avertismente.

• 5 puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite ipotecare, la 3 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate a fost aplicata o amenda contraventionala in valoare de 10 000 lei si 2 avertismente.

• 357 de case de amanet, la 274 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate au fost aplicate 122 de amenzi contraventionale in valoare totala de 540 000 lei si 152 de avertismente.

Nereguli constatate:

1. La societati financiare nebancare care acorda credite:

– publicitate la oferte de creditare care induc in eroare consumatorii sau nu contin toate informatiile referitoare la costurile creditului;
– contracte cu clauze prin care creditorul are dreptul sa modifice nivelul comisioanelor percepute, ceea ce contravine prevederilor legale;
– clauze contractuale care constrang consumatorii (exemple: rambursarea anticipata a minim 3 rate; nu se acorda creditul in lipsa acordului consumatorului pentru prelucrarea datelor personale in scop de marketing etc.);
– contracte cu dobanda variabila in care nu este indicata formula dupa care se calculeaza dobanda si nici intervalul de timp la care se recalculeaza;
– contracte de credit care nu contin informatiile referitoare la Dobanda Anuala Efectiva (DAE);
– contracte de credit care nu precizeaza penalitatile la creditul restant sau comisionul de rambursare anticipata, acestea regasindu-se numai in Conditiile Generale;
– contracte ce contin clauze ambigue.

2. La case de amanet:

– publicitate inselatoare;
– liste de tarife si comisioane incomplete (nu sunt precizate preturile de achizitie pentru obiectele aduse in gaj, nu se mentioneaza comisionul perceput pentru imprumutul acordat etc.);
– preturile si tarifele afisate nu contin TVA;
– contracte de imprumut care nu contin informatii referitoare la dreptul de despagubire in cazul pierderii sau deteriorarii bunului din culpa operatorului economic sau in caz de forta majora;
– contradictie intre Regulamentul de amanet si clauze din contract;
– contractele de imprumut nu sunt redactate in doua exemplare.

3. Alte abateri cu caracter general

– neafisarea codului unic de inregistrare la registrul comertului;
– neafisarea INFO CONSUMATOR 0800.080.999, conform prevederilor Ordinului ANPC nr. 433/2009.

Astfel de abateri au fost constatate la operatori economici din judetele Alba, Arad, Bacau, Vrancea, Timis, Suceava, Bistrita-Nasaud, Neamt, Satu-Mare, Brasaov, Braila, Constanta, Galati, Timis, Maramures.

Sfaturi pentru consumatori

La incheierea unui contract de credit:
– solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare / gestiune / mentenanta, comision de risc, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc
– cititi drepturile si obligatiile imprumutatului;
– cititi drepturile si obligatiile institutiei financiar nebancare;
– in cazul creditelor imobiliare, nu dati avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

In timpul derularii contractului:
– verificati periodic la IFN modificarile de costuri, pentru a nu acumula penalitati in cazul in care ratele s-au majorat fara sa fiti anuntati.

La terminarea contractului de credit:
– faceti o cerere de inchidere a contului curent;
– asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite (in cazul in care depasiti termenul de plata).

http://www.anpc.gov.ro/articol/235/societatile-financiare-nebancare-in-atentia-anpc

Advertisements

Raport asupra stabilității financiare sem.I 2017 Cuvânt de deschidere: Mugur Isărescu, guvernatorul BNR, București, 25 mai 2017

Onorați membri ai corpului diplomatic,
Stimați invitați,
Doamnelor și Domnilor,

Vă adresez bun venit la Banca Națională, cu ocazia lansării Raportului asupra Stabilității Financiare. Aceasta este a 13-a ediție de la publicarea sa pentru prima dată, în 2006, şi prima ediție din 2017 – așa după cum știți, începând cu anul 2016, Consiliul de Administrație al BNR a decis ca Raportul să fie elaborat de două ori pe an. BNR a fost una dintre primele bănci centrale care au decis să publice un raport regulat asupra stabilității financiare. Stabilitatea financiară a devenit treptat, de altfel, înainte, în timpul și mai ales după criza economică și financiară din 2008-2009, un obiectiv implicit al băncilor centrale, peste tot în lume. Asigurarea stabilității financiare este un bun public, pe care îl asigură Banca Națională, împreună cu Guvernul şi alte autorități ale statului. Aș dori să remarc, cu acest prilej, că în acest an a fost aprobată legea privind Comitetul Național de Supraveghere Macroprudențială.

Raportul asupra Stabilității Financiare este publicat pe website-ul Băncii Naționale, atât în limba română cât și în limba engleză. El este de asemenea transmis în formă tipărită – și a fost transmis în toți cei 11 ani de când este publicat – către Parlament (Președintele Senatului, Președintele Camerei Deputaților, președinții comisiilor de buget-finanțe, președinții comisiilor juridice din ambele camere), Președinție, Guvern (Prim-ministru, Vice-primminiștrii, Ministrul de finanțe, Ministrul afacerilor interne, Ministrul justiției), Președintele Curții de Conturi, Președintele Curții Constituționale, Procurorul General, Procurorul șef al DNA, Procurorul Șef al DIICOT, Directorii SRI și SIE, Președintele ASF. Am enumerat lista de distribuție pentru Raportul asupra Stabilității Financiare din 2016, pe care o vom respecta și în 2017.

Aceeași procedură este respectată și pentru celelalte rapoarte publicate de BNR: Raportul Anual este transmis Parlamentului și tuturor instituțiilor abilitate până la sfârșitul lunii iunie a fiecărui an, iar Raportul asupra Inflației este publicat de 4 ori pe an, prezentat (ca și Raportul asupra Stabilității Financiare) în conferințe de presă, și transmis tuturor instituțiilor relevante. Începând din anul 2016, BNR publică și minutele ședințelor de politică monetară ale Consiliului de Administrație.

Pe site-ul Băncii Naționale (www.bnr.ro) publicăm lunar, într-un format accesibil, principalii indicatori monetari, de credit, bancari și principalii indicatori ai balanței de plăți, inclusiv rezervele internaționale. De asemenea, publicăm buletine lunare detaliate, conturile financiare anuale, rapoarte privind investiții străine directe, și avem o bază de date interactivă care include serii lungi de timp privind operațiunile de piață ale BNR, statistica monetară și financiară, piața valutară, indicatori de risc bancar, statistica de plăți, poziția investițională netă și multe altele.

Banca Națională a României este pe deplin integrată în Sistemul Băncilor Centrale Europene, este membru fondator al Băncii Reglementelor Internaționale, și a subscris din 2005 la Standardul Special de Diseminare a Datelor stabilit de FMI, respectând în totalitate reglementările, recomandările și bunele practici internaționale privind calitatea datelor statistice și transparența informațională.

Referitor la conținutul Raportului asupra Stabilității Financiare din semestrul I 2017, acesta va fi prezentat de către domnul Viceguvernator Liviu Voinea, cel care a coordonat elaborarea lui. Raportul a fost aprobat de Consiliul de administraţie al BNR în ultima sa şedinţă.

În final fac câteva precizări privind prezentarea riscurilor la adresa stabilității financiare. Acum aceasta este o sarcină curentă a băncilor centrale. Nu există nici o contradicție între a avea o situație macroeconomică bună și a avea riscuri la adresa stabilității financiare. Este de datoria noastră să urmărim aceste riscuri și să le comunicăm, ceea ce nu înseamnă că ele se vor și materializa automat. Trebuie să învățăm cu toții să trăim cu aceste riscuri, să ne adaptăm și, în măsura în care este posibil, să le prevenim sau să le reducem. De exemplu, anul trecut am avertizat asupra unui risc sistemic sever, cel al incertitudinii legislative rezultate din două proiecte de legi care interveneau în contractele ipotecare existente. Ulterior, în înțelepciunea sa, Parlamentul a introdus niște limite privind accesul la legea dării în plată, iar Curtea Constituțională a redus și mai mult acest risc, prin referirea la principiul impreviziunii – în cazul legii dării în plată, și prin declararea neconstituționalității legii privind conversia creditelor în franci elvețieni la cursul istoric. Prezentarea riscurilor la adresa stabilității financiare nu trebuie să ne sperie, ci îndeplinește doar rolul de avertisment timpuriu. Printr-un mix echilibrat de politici economice, este posibil ca aceste riscuri să nu se materializeze sau să aibă un impact mai redus. Vă mulțumesc și vă invit să urmărim împreună prezentarea Raportului asupra Stabilității Financiare, numărul 13 din 2017.

Instituţii financiare nebancare (IFN) BNR

STUDIU DE CAZ: CREDIT STANDARD VERSUS CREDIT PRIMA CASA – CEC BANK RON

S-a vorbit teribil de mult pe tema proiectului “Prima Casa”, s-au creat asteptari, analistii deja se aruncasera in calcule “exacte”, toti ofereau consultanta specializata, politicienii erau optimisti, bancile disponibile sa faca oferte grozave, preturile imobiliarelor s-au emotionat crescand si ele in speranta unui castig in amintirea vremurilor bune, economia astepta si ea putin timorata, ce-i drept, sa fie relansata. Oamenii de rand au sperat ca aceasta va fi solutia impasului lor imobiliar si ca de data aceasta vor reusi sa achizitioneze casa mult visata.

FinZoom.ro nu a dorit sa se lanseze in nici un fel de speculatii pentru ca, incepand cu 2006, am trecut impreuna cu consumatorii de produse financiare prin multe mirajuri (va mai aduceti aminte despre “Liber la Credite?”, o alta solutie care nu se adresa majoritatii populatiei din Romania). Vineri au fost facute publice primele date concrete (desi incomplete).

FinZoom.ro nu doreste sa comenteze ci va invita sa ne uitam impreuna pe datele problemei:

Venituri
Standard: posibil mai mic decat la “Prima Casa” pentru ca poate fi derulat pe o perioada mai lunga de rambursare (in loc de 30 de ani se poate extinde pana la 35 de ani); bineinteles, acest lucru depinde si de suma creditului obtinut;
Prima Casa: 4.500 RON (*in cazul sumei maxime).
* chiar daca “Prima Casa” a fost promovata ca fiind un “proiect social”, calificarea fiecarui solicitant ca venituri si alte date ale profilului sau (varsta, stare civila, detalii companie angajatoare, etc.) se face in functie de conditiile de acordare a creditelor pentru fiecare banca.
** FinZoom.ro a studiat cu mare interes declaratiile politicienilor si analistilor cu privire la venitul necesar pentru calificarea unui credit de 57,000 EUR. Din datele existente pana in prezent reiese faptul ca un venit de 4500 RON (necasatorit, nu are copii, nu are alte credite, grupa de risc A – cea mai buna etc.) in cazul CEC este chiar un venit minim necesar. Acest venit net difera de la banca la banca pentru ca fiecare ia in considerare o suma diferita alocata pentru “cheltuielile curente lunare” si ofera pentru fiecare categorie de risc a clientului un alt grad de indatorare.

Detalii DAE % (* Dobanda Anuala Efectiva – include pe langa dobanda si taxe, comisioane)
Standard: 11,35% sau 13,21% (vezi detalii calcul dobanda mai jos)
Prima Casa: 13,32%
* calcul facut pentru suma/echivalentul a 57.000 EUR; perioada de rambursare = 420 luni (produst Standard) si 360 luni (produs Prima Casa).
** deoarece, in functie de momentul de referinta, dobanda pentru produsul standard poate fi 10,48% sau 12,34%, DAE calculat poate avea alta valoare.

Detalii Dobanda
Standard: ROBOR 12L + 2,1% ( ROBOR 12L 26.6. – 10,74%*) = 10,48% sau 12,34%**
Prima Casa: ROBOR 3L + 1,9% ( ROBOR 3L 26.6 – 10,33%) = 12,23%
* Explicatie baza de calcul dobanda: pentru creditele ipotecare CEC Bank acordate in RON persoanelor fizice pina la data 30.06.2009 inclusiv s-a luat in calcul dobanda ROBOR 12L = 8,38%, valabila la 17.02.2006. Incepand cu data de 01.07.2009, indicele de referinta care intra in componenta dobanzii variabile practicata la creditele ipotecare acordate in RON persoanelor fizice este dobanda ROBOR 6L = 10,24%, valabila la 01.07.2009. Dobanda variabila practicata la astfel de credite se va modifica semestrial, la datele de 1 ianuarie si 1 iulie ale anului, cu dobanda ROBOR 6L din ziua modificarii, conform cotatiei comunicate de B.N.R.

Suma Maxima a Creditului
Standard: 2.800.000 RON;
Prima Casa: echivalentul a maxim 57.000 EUR = 240.000 RON (valoarea maxima a imobilului care poate fi achizitionat fiind 60.000 EUR, insa cu un avans minim de 5% = 3.000 EUR).
* curs valutar BNR: 1 EUR = 4,2067 RON

Grad de Acoperire cu Garantii
Standard: 120 % din valoarea creditului
Prima Casa: 120% din valoarea creditului
* insa regula in cazul “Prima Casa” este ca titularul** nu are voie sa aiba alte proprietati imobiliare („nu detin in proprietate o locuinta”) sau credite ipotecare; prin urmare diferenta de 20% din valoarea creditului trebuie acoperita prin avans; deducem logic faptul ca in realitate avansul minim de 5% nu va fi practicabil.
** o alta discutie deschisa ar fi faptul ca nici titularul si nici familia acestuia nu pot avea alte proprietati imobile; insa daca esti necasatorit si nu ai copii faptul ca parintii tai au o casa conteaza? Sau tocmai, poti acoperi acel deficit de 20% cu proprietatea parintilor? (strainii – prieteni, colegi, cunostinte – pot garanta fara nici o problema, asta stim).

Perioada Maxima a Creditului
Standard: 35 ani
Prima Casa: 30 ani
Perioada Maxima de Gratie
Standard: 360 zile ( in functie de perioada de finantare)
Prima Casa: 180 zile
* in egala masura, in cazul produsului “Prima Casa”, se solicita obligatoriu constituirea unui depozit colateral creditului, echivalentul cu valorea dobanzii din primele 3 rate lunare ale creditului.

Comisioane si taxe

* Comision de analiza
Standard: 0,15% nu mai putin de 15 RON si nu mai mult de 400 RON;
Prima Casa: fara comison de analiza.
* Comision de acordare
Standard: 1,75%;
Prima Casa: fara comision de acordare.
* Comision de administrare
Standard: 0,2% pentru creditele pe termen mediu (pana in 5 ani), 0,1% pentru creditele pe termen lung (pe mai mult de 5 ani) pe an;
Prima Casa: fara comision de administrare dar exista comisionul de gestiune datorat FNGCIMM de 0,37% pe an, calculat la soldul finantarii.
* Comision de rambursare anticipata
Standard: 3,5% pentru primii 5 ani, intre 5 si 10 ani 2% iar peste 10 ani ca si in cazul refinantarii printr-un credit de la CEC este 0%;
Prima Casa: fara comision de rambursare anticipata.
* Alte comisioane
Standard:
Comision de rescadentare/reesalonare:
franco, in cazul modificarii datei scadentelor intermediare ale creditului
comisionul de analiza aplicat la val. rescadentata (la rescadentare credit)
comisionul de analiza aplicat la valoarea creditului reesalonat (la reesalonare credit, daca modificarea solicitata de client necesita prelungirea sau reducerea perioadei de creditare, cu implicatii asupra datoriei lunare aferenta creditului)
Comision de neutilizare: franco (0%)
Comision de eliberare a extraselor de cont de credit – franco, duplicate extrase de cont 5 lei/extras (pentru perioade anterioare de pana la 3 luni) / 10 lei/extras (pentru perioade mai mari de 3 luni)
Comision garantare: 2% la valoarea creditului aprobat, pentru credite de pana la 10.000 lei, inclusiv, garantate numai cu giranti
Taxa de reevaluare: 175 RON
Comision de modificare clauze contractuale la solicitarea: franco (0%)
Comisoane de risc: diferentiat in functie de durata de creditare si destinatia creditului
Prima Casa: avand in vedere ca nu s-a specificat nimic in legatura cu aceste comisioane presupunem ca vor fi aceleasi ca si la produsul Standard (pana la noi date oferite de banci).
Taxa evaluare
Standard: 350 Lei
Prima Casa: gratuit, promotie pana la data de 31.12.2009
* intrebarea care se impune este: daca produsul “Prima Casa” este lipsit de majoritatea comisioanelor si ar fi trebuit sa ofere conditii mai avantajoase decat produsele clasice deja existente pe piata financiara din Romania, de ce are o dobanda comparabila cu cel Standard?

Asigurari
Standard: viata si locuinta obligatorii
Prima Casa: pentru primul an, impreuna cu societatile de asigurari partenere, va suporta prima aferenta politei de asigurare obligatorii, promotie pana in data de 31.12.2009
Proprietatea
Prima Casa: se pot achizitiona case/ apartamente care urmeaza a fi construite, care sunt inca in lucru sau deja finalizate.
* daca cumva sunteti proprietarul unui teren si doriti sa va folositi de un produs “Prima Casa” pentru constructie – acest lucru poate fi problematic: „pe langa criteriile prevazute la art. 1, beneficiarii trebuie sa prezinte finantatorului un antecontract incheiat cu o societate de constructii”.
** unul dintre criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii care doresc sa cumpere o locuinta finalizata este acela ca, la data intrarii in vigoare a programului „Prima casa”, sa nu detina in proprietate o locuinta, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar. Dovada indeplinirii acestui criteriu se face cu declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica. Daca aceasta declaratie se dovedeste a fi mincinoasa consecintele sunt clare – pedeapsa cu inchisoarea.

FinZoom.ro doreste sa informeze responsabil consumatorii. Dupa cum arata primele date concrete care au fost facute publice este posibil ca, din pacate, pentru multi romani “Prima Casa” sa NU ofere o solutie. Sfatul FinZoom.ro este sa cautati date clare despre produsele “Prima Casa” puse la dispozitie de fiecare banca si abia apoi sa incepeti sa faceti planuri. FinZoom.ro va lansa in a doua saptamana a lunii iulie o Sectiune speciala dedicata analizei si comparatiei tuturor produselor “Prima Casa” (incluziv: rate lunare, dobanda, comisioane, taxe, conditii de acordare etc.). Va asteptam!

Amenzi de peste 300.000 de lei in cazul institutiilor financiare nebancare. “Nu este posibil sa avem dobanzi si de 9.000%”

“Nu este posibil sa avem dobanzi si de 9.000%, atunci cand imprumutam bani”. O spune revoltat un deputat, care propune un plafon pentru dobanzile halucinante percepute de unele institutii financiar nebancare (IFN).
Pana cand ideea o sa devina realitate, comisarii ANPC au verificat mai multe contracte de credit, in cautare de comisioane ilegale, si i-au amendat pe cei care au “uitat” sa le spuna imprumutatilor ce sume au de achitat de fapt.
Amenzile sunt insa mici ca sa schimbe ceva si nu in ultimul rand aceste companii sunt controlate pentru prima data in ultimii 4 ani.
Sub pretextul unei “asigurari de viata si pierdere involuntara a locului de munca”, clientii TBI CREDIT IFN, de exemplu, achitau de fapt comisioane generoase agentilor.
De pilda, in cazul unui contract, a fost semnata o asigurare in valoare de 1.167 de lei. Doar 262 de lei erau virati catre asigurator. Restul, de 904 lei, era comisionul angajatului. Si, evident, clientii plateau si dobanda pentru intreaga suma.
Doua banci din Romania au fost obligate sa ofere despagubiri clientilor. Ce nereguli a descoperit ANPC in contracte
ANPC: “Prin plata acestei asigurari, de fapt consumatorul, in principal pensionari si persoane vulnerabile, mai suporta o dobanda, care conduce la costuri foarte mari si care nu sunt aduse la cunostinta la semnarea contractului, ci sunt prezentate ca o facilitate.”
Inspectorii au amedat TBI IFN cu 10.000 de lei. A doua amenda, de 20.000 de lei, a fost aplicata aceleiasi societati pentru ca nu le-a prezentat clientilor cele doua variante de rambursare, rate egale sau descrescatoare, desi prin varianta doi imprumutatul putea face o economie de 4.000 de lei.
TBI IFN nu a dorit sa comenteze concluziile comisarilor.
La PROVIDENT, in schimb, cei care cereau un credit cu gestionare la domiciliu aflau ca au de platit un comision chipurile fix. In realitate, pornea de 286 de lei si putea ajunge si la 1.500 de lei. Sumele erau cuprinse direct in graficul de rambursare.
Inspectorii de la protectia consumatorilor au dispus ca PROVIDENT sa le restitutie clientilor comisionul incasat si le-au aplicat o amenda de 40.000 de lei.
scadentar_rate
PROVIDENT: “Comisarii ANPC au considerat neclar modul de calcul al comisionului unic pentru servicii prestate la solicitarea clientilor. Am decis sa modificam modelul de contract folosit de acum inainte, astfel incat sa ne asiguram si mai bine ca exista o intelegere corecta a clientilor nostri cu privire la clauzele contractului.”
Ocean Credit IFN a fost taxat pentru ca a introdus un comision de administrare in situatia in care creditorul voia sa renunte la contract in cele 14 zile in care are dreptul sa faca asta, fara niciun motiv , dar si unul pentru cei care doreau sa isi prelungeasca data intiala de scadenta.
Au fost identificate, spun comisarii ANPC, 800 de astfel de situatii de pe urma carora institutia a adunat peste 100.000 de lei. Acum, Ocean Credit IFN trebuie sa restituie banii, sa modifice contractele si risca o amenda de pana in 100.000 de lei.
Ocean Credit IFN: “Restituim sumele. Prin acel comision se evitau penalitatile de intarziere. 1.5% din suma totala restanta pe zi, acum vor fi percepute. Era in favoarea clientilor.”
UNICREDIT CONSUMER FINANCING IFN, spun reprezentantii ANPC, a uitat sa mentioneze in contract valoarea dobanzii penalizatoare, asa ca au fost si ei amendati cu 10.000 de lei. Nu doresc sa comenteze obiectiile oficialilor.
Si sunt doar cateva dintre neregulile depistate la un control facut la nivel national in care au fost verificate 40 de institutii financiar nebancare si care s-a incheiat cu amenzi de peste 300.000 de lei. Inspectorii ar vrea ca penalizarile sa fie mai mari.
Marcel Pandelica, presedinte ANPC: “Prin majorarea amenzilor, o sa limitam astfel de practice.”
Deputatul Liviu Balint, in schimb, propune plafonarea DAE pentru IFN-urile care frizeaza absurdul cu dobanzile percepute.
Liviu Balint, deputat: “Trebuie sa protejam consumatorul, ca se trezesc fara case. Sunt 10-12 tari din Europa unde sunt astfel de plafonari.”
Propunerea legislativa va fi formulata dupa vacanta parlamentara.

TBI Credit

Suntem prezenti in Romania din 2003 si facem parte din grupul financiar olandez TBIF Financial Services BV, unul dintre principalii operatori ai pietei financiare din Europa Centrala si de Est.

Principalul actionar al TBI Credit IFN este TBIF Financial Services BV din Olanda, cu un aport de 99,99% la capitalul social al companiei.

Angajat pe termen lung in Romania, TBIF Financial Services BV urmareste dezvoltarea graduala in spatiul economic local si integrarea pe orizontala si verticala prin parteneriate cu corporatii multinationale.

Prioritatile noastre sunt cunoasterea indeaproape a exigentelor clientilor nostri si dezvoltarea in permanenta a portofoliului unic de produse si servicii.

Garantia unor servicii de calitate. Apartenenta la un grup international specializat în furnizarea de servicii financiare ne ofera expertiza necesara pentru a-ti oferi servicii de calitate.

Mobilitate si flexibilitate. Experienta bogata si cunoasterea aprofundata a realitatii economice romanesti ne ofera posibilitatea de a-ti furniza solutii adaptate nevoilor tale.

Mai usor pentru tine. Reteaua de sucursale ale TBI Credit din toate zonele reprezentative ale tarii iti inlesneste accesul la servicii financiare profesioniste.

Solutii complete. Impreuna cu celelalte companii din grup, TBI Leasing, TBI Fleet Management, TBI Insurance, iti oferim accesul la servicii financiare integrate.
http://www.efin.ro/credite/tbi_credit_ifn_s_a.html

Legislație financiar bancară

Legislaţie financiar-bancară

Statutul BNR

Legea nr.312 din 28 iunie 2004
Aspecte legale privind independența băncii centrale
Instituţii de credit

Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Legea nr. 227/2007 pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr.99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Legea nr. 67/2009 pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 215/2008 privind unele măsuri pentru susţinerea programelor de dezvoltare a construcţiei de locuinţe la nivel naţional
Ordonanţa de urgenţă nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului (Monitorul Oficial, Partea I nr. 179 din 23 martie 2009)
Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.98/2006 privind supravegherea suplimentară a instituţiilor financiare dintr-un conglomerat financiar
Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 26/2010 pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului şi a altor acte normative
Legea nr. 231/2010 privind aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 26/2010 pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului şi a altor acte normative
Ordonanţa nr. 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar
Ordonanţa nr. 1/2012 pentru modificarea şi completarea unor acte normative din domeniul instituţiilor de credit
Ordonanţa de urgenţă nr. 43/2012 pentru modificarea art. 24028 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Legea nr. 271/2013 privind aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 43/2012 pentru modificarea art. 24028 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Legea nr. 272/2013 pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 98/2006 privind supravegherea suplimentară a instituţiilor de credit, a societăţilor de asigurare şi/sau de reasigurare, a societăţilor de servicii de investiţii financiare şi a societăţilor de administrare a investiţiilor dintr-un conglomerat financiar, a Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului şi a Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor
Ordonanţa de urgenţă nr. 113/2013 privind unele măsuri bugetare şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului
Norme de implementare
Legea nr. 85/2014 privind procedurile de prevenire a insolvenţei şi de insolvenţă
Legea nr. 83/1997 pentru privatizarea societăţilor comerciale la care statul este acţionar, cu modificările ulterioare
Instituţii de plată

Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr.113/2009 privind serviciile de plată
Legea nr. 197/2010 pentru aprobarea OUG 113/2009
Regulamentul Băncii Naţionale a României nr.21/2009 privind instituţiile de plată
Regulamentul BNR nr. 4/2011 pentru modificarea şi completarea Reg. 21/2009
Instituţii financiare nebancare

Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare
Regulament nr. 20/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificările ulterioare
Regulamentul nr.31/2011 privind raportarea de date şi informaţii statistice la Banca Naţională a României, Titlul I, Capitolul I şi Capitolul IV
Norme în aplicarea legii
Instituţii emitente de monedă electronică

Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda electronica
Regulamentul BNR nr. 8/2011 privind instituţiile emitente de monedă electronica
Regulamentul BNR nr. 5/2012 privind clasificarea creditelor şi constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit aplicabil entităţilor supravegheate de Banca Naţională a României, altele decât instituţiile de credit
Ordinul BNR nr. 4/2012 referitor la raportarea situaţiei privind clasificarea expunerilor din credite/credite legate de serviciile de plată şi necesarul de provizioane specifice de risc de credit aferent acestora, aplicabil entităţilor supravegheate de Banca Naţională a României, altele decât instituţiile de credit
Alte reglementări